AFM opent vroege CCDII-vergunningaanvragen
De Nederlandse Autoriteit Financiële Markten (AFM) heeft op 18 juni 2026 aangekondigd dat zij nu al vergunningaanvragen accepteert op grond van de herziene Richtlijn consumentenkrediet (CCDII), die op 20 november 2026 in Nederland in werking treedt. Bedrijven die een nieuwe vergunning of registratie nodig hebben onder het uitgebreide toepassingsbereik van de Wet op het financieel toezicht (Wft), worden aangespoord om nu een aanvraag in te dienen in plaats van te wachten tot de implementatiewetgeving is afgerond. Voor accountancykantoren die cliënten in de Nederlandse consumentenkredietsector adviseren, waaronder buy-now-pay-later-(BNPL)-aanbieders en leaseverstrekkers, is dit een onmiddellijke nalevingsaanleiding.
Wat de CCDII in Nederland verandert
De CCDII vervangt de oorspronkelijke Richtlijn consumentenkrediet en verbreedt het scala aan kredietproducten dat onder toezicht valt. De Nederlandse implementatiewet wordt nog voorbereid, maar de reikwijdte is duidelijk genoeg dat de AFM heeft besloten om alvast te beginnen met het verwerken van aanvragen.
Nieuw gereguleerde productcategorieën
Verschillende krediettypen die voorheen waren vrijgesteld van Wft-toezicht, vallen daar vanaf november 2026 onder. Deze omvatten:
- Uitgestelde betalingsdiensten, met name buy-now-pay-later-regelingen
- Kaarten met uitgestelde debetfunctionaliteit
- Huur- of leaseovereenkomsten die een koopoptie bevatten
Aanbieders van deze producten moeten beoordelen of zij onder de vergunningplicht van artikel 2:60 Wft vallen. Grote tussenpersonen in kortlopend BNPL-krediet moeten ook beoordelen of zij onder de registratieplicht van artikel 2:81 Wft vallen. Tussenpersonen in enige nieuw gereguleerde kredietvorm die niet in aanmerking komen voor een vrijstelling of een lichtere registratieroute, krijgen te maken met een volledige vergunningplicht op grond van artikel 2:80 Wft.
Waarom de AFM handelt voordat de wet definitief is
De AFM stelde dat zij een aantal marktdeelnemers heeft geraadpleegd en heeft besloten om vroegtijdig aanvragen te openen om tijdige beoordeling vóór de deadline van 20 november 2026 te helpen waarborgen. Het verwerken van een vergunningaanvraag kost tijd; bedrijven die wachten tot de implementatiewetgeving is gepubliceerd, riskeren dat zij hun beslissing niet ontvangen voordat de richtlijn van kracht wordt.
Het risico dat bedrijven accepteren door vroegtijdig aan te vragen
De toezichthouder is expliciet dat vroege aanvragen worden ingediend op eigen kosten en risico van de aanvrager. Als de definitieve implementatiewet afwijkt van de huidige aannames, kan de aanvraag niet automatisch kosteloos worden aangepast. De vergunning zelf wordt pas van kracht wanneer de Nederlandse implementatiewet formeel in werking treedt. Bedrijven moeten dit meewegen in hun projectplanning: dien vroegtijdig een aanvraag in om in de wachtrij te komen, maar blijf alert op eventuele wetswijzigingen die van invloed kunnen zijn op de reikwijdte van de aanvraag.
Drie nieuwe substantiële verplichtingen om op te plannen
Naast de vergunningskwestie introduceert of wijzigt de CCDII een reeks operationele vereisten die van invloed zijn op hoe kredietverstrekkers hun bedrijf runnen. Accountancyadviseurs moeten dit begrijpen omdat het direct van invloed is op de voorzieningen, systemen en opleidingskosten van hun cliënten.
Verantwoord lenen onder een open norm
De CCDII handhaaft een open-norm-benadering voor verantwoord lenen, wat betekent dat aanbieders de norm proportioneel moeten interpreteren en toepassen. De AFM heeft aangegeven dat een proportionele toepassing passend is wanneer een terugbetalingsverplichting per kredietopname niet langer duurt dan drie maanden. De AFM moedigt de sector ook aan om gezamenlijke acceptatiecriteria overeen te komen om een neerwaartse concurrentiestrijd op kredietnormen te voorkomen.
Leeftijdsverificatievereisten
De implementatiewet zal kredietverstrekkers verplichten om de leeftijd van de consument te verifiëren via een betrouwbare bron. De AFM verwijst in haar richtsnoeren naar iDIN en itsme als voorbeelden van geschikte verificatiemethoden, hoewel de keuze voor de methode bij de individuele aanbieder blijft. Bedrijven die digitale kredietkanalen aanbieden, moeten vóór november 2026 leeftijdsverificatie in hun onboardingprocessen integreren of bouwen.
Vroegtijdige interventie en schuldhulpverlening
Aanbieders worden verplicht om consumenten te identificeren die vroege tekenen van financiële problemen vertonen en hen door te verwijzen naar passende schuldhulpverlening. De AFM heeft bevestigd dat zij haar Leidraad Consumenten en Incassotrajecten zal actualiseren om deze nieuwe normen op te nemen. Bedrijven moeten letten op deze geactualiseerde leidraad en hun incassoprocedures dienovereenkomstig herzien.
Praktische stappen voor bedrijven en hun adviseurs
De uitgebreide reikwijdte van de CCDII, gecombineerd met het besluit van de AFM om vroegtijdig aanvragen te openen, creëert een korte planingsperiode. Bedrijven die Nederlandse cliënten in de consumentenkredietsector adviseren, moeten nu de volgende stappen ondernemen.
Reikwijdtebeoordeling eerst
Voordat een aanvraag wordt ingediend, moet voor elke entiteit in de concernstructuur van een cliënt duidelijk worden vastgesteld of het een nieuw gereguleerde aanbieder of tussenpersoon zal zijn. De vergunnings- en registratieroutes verschillen, de kosten verschillen en de doorlopende verplichtingen zijn niet identiek. Een fout hierin leidt tot verspilde aanvraagkosten en vertraging.
Start het aanvraagproces
De AFM heeft haar aanvraagpagina's beschikbaar gesteld. Bedrijven die hun reikwijdtebeoordeling hebben afgerond en tot de conclusie zijn gekomen dat een vergunning of registratie nodig is, moeten het proces beginnen. Gezien het erkende risico dat de beoordeling van de toezichthouder nog niet volledig kan worden getoetst aan de definitieve wet, documenteer uw juridische redenering zorgvuldig, zodat deze kan worden bijgewerkt als de implementatiewet verrassingen bevat.
Monitor de implementatiewetgeving
De Nederlandse implementatiewet is nog niet afgerond. Bedrijven moeten de voortgang volgen en bereid zijn om aanvragen aan te vullen of te wijzigen zodra de tekst beschikbaar is. De AFM heeft gezegd dat verdere informatie over het BNPL-tussenpersoonregistratieproces, inclusief voorwaarden en kosten, later in 2026 zal volgen.
Deze toezichtsuitbreiding weerspiegelt een bredere Europese trend om voorheen ongereguleerde kredietproducten binnen formele toezichtsgrenzen te brengen. Accountancy- en complianceprofessionals die al bekend zijn met de aanpak van de AFM ten aanzien van digitale financiële diensten, inclusief de vereisten die de toezichthouder heeft gesteld voor online interfaces onder de Richtlijn verkoop op afstand van financiële diensten zoals behandeld in AFM's eerdere Richtlijn verkoop op afstand van financiële diensten-vereisten voor cryptodienstverleners, zullen het patroon herkennen: de toezichthouder handelt vroegtijdig, verwacht dat bedrijven zelf beoordelen en past vanaf dag één gedragstoezicht toe. Dezelfde denkwijze is hier van toepassing.
Voor bedrijven die actief zijn in meerdere EU-jurisdicties is de CCDII een geharmoniseerde richtlijn, wat betekent dat vergelijkbare vergunningsverplichtingen in andere lidstaten worden ingevoerd volgens hetzelfde tijdschema van november 2026. Het Nederlandse proces is simpelweg verder gevorderd omdat de AFM heeft besloten om aanvragen te openen voordat de implementatiewet is aangenomen. Teams die al bezig zijn met de MiCA-overgangsperiode en verplichte CASP-machtiging in de EU, zullen merken dat de projectmanagementdisciplines direct overdraagbaar zijn.
Veelgestelde vragen
Kan een bedrijf een CCDII-vergunning aanvragen voordat de Nederlandse implementatiewet definitief is?
Ja. De AFM heeft op 18 juni 2026 bevestigd dat zij nu aanvragen accepteert, vóór afronding van de wetgeving, om tijdige verwerking vóór de implementatiedatum van 20 november 2026 te helpen waarborgen. Aanvragen worden ingediend op eigen kosten en risico van het bedrijf.
Welke bedrijven moeten een nieuwe vergunning aanvragen onder de CCDII in Nederland?
Aanbieders van uitgestelde betalingsdiensten (waaronder BNPL), uitgestelde debetkaartproducten en huur/leaseovereenkomsten met een koopoptie moeten beoordelen of zij onder artikel 2:60 Wft vallen. Tussenpersonen in nieuw gereguleerde kredietvormen die niet in aanmerking komen voor een vrijstelling, hebben een vergunning nodig op grond van artikel 2:80 Wft. Grote BNPL-tussenpersonen moeten de registratieroute op grond van artikel 2:81 Wft beoordelen.
Wanneer wordt de CCDII-vergunning daadwerkelijk van kracht?
Zelfs als de AFM een aanvraag nu verwerkt, kan de resulterende vergunning pas wettelijk in werking treden wanneer de Nederlandse implementatiewet op 20 november 2026 in werking treedt.
Wat zijn de belangrijkste nieuwe operationele verplichtingen onder de CCDII?
Drie kerngebieden: verantwoord lenen onder een proportionele open norm, verplichte leeftijdsverificatie via een betrouwbare bron zoals iDIN of itsme, en vroegtijdige identificatie van consumenten in financiële problemen met doorverwijzing naar schuldhulpverlening.
Waar kunnen bedrijven de aanvraagprocedure en tariefinformatie van de AFM vinden?
De AFM heeft aanvraagpagina's voor kredietaanbieders en tussenpersonen op haar website gepubliceerd. Verdere informatie over het BNPL-tussenpersoonregistratieproces, inclusief voorwaarden en kosten, wordt later in 2026 verwacht. Bedrijven moeten zich abonneren op de AFM-nieuwsbrief om updates te ontvangen naarmate de implementatiewetgeving vordert.
Bron: AFM